Как оспорить кредитный договор с банком

Оспаривание кредитного договора

Оспорить кредитный договор можно ввиду его ненадлежащего заключения. Основания, с которыми истец может обратиться в суд, касаются ненадлежащего статуса договора, фиктивности, притворности сделки, отсутствия реальной передачи денежных средств (подобный факт подлежит отдельному доказыванию).

Общие условия

Признать договор недействительным или незаключенным можно только при наличии существенных оснований. Рассчитывать на положительное решение суда следует, если:

• — в сделке не определены ее существенные условия – предмет, сумма займа (кредита), не указан надлежащий контрагент;
• — отсутствие у банка доказательств – первичных документов о том, что контрагент действительно получил деньги. Показателен случай с ликвидированным московским «Мастер-банком», когда суд удовлетворил встречный иск ответчицы и признал кредитный договор на крупную сумму (49 млн. рублей) незаключенным. Судья апелляционной инстанции посчитал, что наличие выписки по счету не является доказательством того, что ответчик действительно получил деньги от банка в свое распоряжение;
• — сделку оформило недееспособное лицо, и подобный факт подтвержден решением суда.

Но если ответчик допускает просрочку платежей, то это длящееся нарушение. И даже когда в возражении к иску указывается на пропуск трехлетнего срока, то суд может учитывать срок непогашения последнего обязательного платежа. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. срок давности по каждому требованию рассчитывается отдельно по каждому платежу. Но это все равно дает ответчику возможность снизить сумму основной задолженности, процентов, штрафа и неустойки.

Недействительность кредитной сделки

К таким договорам применимы общие условия, когда сделка может быть признана недействительной. Это возможно в случае, если:

• — кредитор по оферте предоставил проект договора, который ответчик акцептовал, но содержание сделки противоречит нормативным актам – например, в договоре не указана его полная стоимость;
• — если сделку подписало недееспособный или ограниченный в дееспособности гражданин – подобное можно доказать соответствующими документами, в том числе медицинскими;
• — если при заключении договора не был соблюден установленный порядок – когда лицо в 16 летнем возрасте оформляет заем без письменного разрешения родителей или законных представителей;
• — если должника вводили в заблуждение, угрожали насилием, намеренно обманывали;
• — когда доказана мнимость или притворность сделки – притворным может быть признан договор займа, если в действительности он предполагал куплю-продажу недвижимости.

Подать в суд можно также, если при изменении условий сделки были допущены нарушения, в результате которых положения должника по сделке как контрагента ухудшилось. Оспаривать внесенные изменения допускается в рамках реструктуризации кредита.

Обращение в банк

Пытаться оспорить договор кредитования в банке, т.е., признать сделку недействительной не имеет смысла, так как принять такое решение может только суд. В претензионном порядке можно попытаться добиться:

1. расторгнуть договор – но банк вряд ли пойдет на это, если условия расторжения будут не в его пользу.
2. пересмотра или изменений условий договора.
3. заключить новый договор и прекратить действие предыдущего.

Претензию можно написать в обычной письменной форме. Срок ответа на требования заявителя индивидуален и определяется банком самостоятельно.

Оспаривание кредитного договора в суде

Оспорить кредитный договор в суде можно, обратившись к мировому судье или в районный суд. Сделать это можно в порядке искового производства. Иск оформляется по правилам ст. 131-135 ГПК РФ.

В бланке заявления следует указать:

• — наименование суда;
• — сведения об истце и его законном представителе – Ф.И.О., место проживания, номер телефона;
• — информацию об ответчике – сведения о банке, адрес его нахождения, контактные данные;
• — сведения о третьих лицах – например, о юридических лицах, которые обеспечивают, по поручению банка, хранение залогового имущества истца;
• — цену иска – в ее стоимость включены требования по возмещению материального вреда. Банк вправе требовать основной долг, проценты, штрафы, пени, неустойки.

Гражданину следует обращаться в суд общей юрисдикции по месту нахождения ответчика или по месту исполнения кредитного договора (сделки займа). Если цена иска не больше 50 тыс. рублей, то заявление можно подать мировому судье. При большой цене обращаться нужно в районный суд. Споры по коммерческим кредитам – между юридическими лицами и ИП, решаются в арбитражном суде. Тогда иск нужно оформлять по правилам 125 АПК РФ.

К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

• — копию паспорта истца и его представителя;
• — правоустанавливающий документ – договор займа (кредита), дополнительные соглашения;
• — платежные сведения, подтверждающие перечисление средств на счет банка-кредитора;
• — документы, подтверждающие статус контрагента – решение суда о его недееспособности на момент заключения договора или отсутствие полномочий на оформление займа (если, например, гражданин по поддельной доверенности оформил кредит на ИП);
• — иные письменные сведения, которые подтверждают убедительную правовую позицию истца;
• — квитанцию об оплате государственной пошлины. Ее сумма зависит от цены иска. Может быть уменьшена судом, если он снизит стоимость иска – ввиду пропуска срока требования отдельных платежей и т.д.

Если иск подает представитель истца, то он должен предоставить нотариально подтвержденную доверенность.

Для отмены кредитного договора или признания его недействительным частично у истца должны быть весомые аргументы, которые можно подтвердить относимыми и допустимыми доказательствами. С учетом ст. 59 ГПК РФ суд примет те доказательства, которые будут иметь значение для рассмотрения дела. Предъявляя каждого последующее доказательство, желательно четко аргументировать его относимое назначение.

Ход судебного разбирательства зависит от обстоятельств конкретного дела. Если должник недееспособен настолько, что не может защищать себя самостоятельно, то опротестовать договор может прокурор. На практике подобное происходит достаточно редко, и подобному лицу приходится искать представителя по нотариальной доверенности.

Оспорить кредитный договор следует пытаться, но только если у должника есть весомые аргументы, например, когда банк путем разных махинаций оформил «черный кредит», который предоставляется в обход бухгалтерской документации. Подобные дела требуют квалифицированного и своевременного посредничества юриста.

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Время на чтение: 6 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Не все клиенты знают, как оспорить кредитный договор с банком, если их права нарушены. Рассмотрим в статье, как заемщику отстоять свои права и разорвать договорные отношения. Отдельное внимание уделим основаниям, которые могут служить для расторжения кредитного соглашения, как со стороны клиента, так и финансовой компании.

Можно ли оспорить кредитный договор

Важно учитывать, что полностью или частично (некоторые пункты документа) можно оспорить только в судебном порядке. Решаясь на такой шаг, каждый заемщик должен понимать, что от выплаты задолженности он не освобождается.

При рассмотрении обращения суд может:

• отменить неправомерно начисленные пени и штрафы;
• уменьшить размер процентной ставки по договору;
• аннулировать неустойку;
• обязать кредитора вернуть деньги, оплаченные за дополнительные услуги.

Для оспаривания договора у каждого клиента должны быть веские причины и доказательства. В следующем разделе статьи рассмотрим, какие основания должны быть у заемщика, для того чтобы оспорить договор.

Основания для оспаривания кредитного соглашения

На практике оспаривают договоры неплатежеспособные клиенты, которые допустили просрочку и желают исправить ситуацию, путем снижения ставки и изменения суммы оплаты. Однако есть другие основания, о которых следует знать.

Основания:

1. По итогам подписания кредитного договора выяснилось, что он был заключен с нарушениями. К примеру, клиентом выступал несовершеннолетний или недееспособный гражданин.
2. Договор был оформлен под давлением кредитного инспектора. К примеру, специалист банка ввёл клиента в заблуждение и силой или угрозами заставил поставить подпись в кредитном соглашении.
3. Разделы документа содержат пункты, которые противоречат законодательству.
4. На момент предоставления финансового продукта у кредитора была приостановлена или временно отозвана лицензия.
5. Клиента обслуживал не штатный сотрудник компании, а студент или практикант, который не является сотрудником финансовой компании.
6. Сделка была мнимой или притворной.
7. Изменение условий в одностороннем порядке со стороны финансовой компании. При этом в кредитном договоре не указаны полномочия кредитора на внесение данных правок.
8. Невыдача договора клиенту на руки. Некоторые банки предлагают подписать только один экземпляр документа, ссылаясь на то, что клиенту он не требуется.
9. Установлен запрет на досрочное погашение займа. За нарушение условий банк поднимает ставку или начисляет фиксированный штраф.

Также редко случается так, что граждане получают не всю сумму на руки. Часть денег, за различные дополнительные услуги списывает кредитор. При этом серьезными нарушениями признаются списания за услуги, которые не оговорены в соглашении.

Оспаривание в банке

Как уже было сказано ранее, оспорить документ можно только в суде. В результате этого, в большинстве случаев, составление претензии на имя кредитора – это трата времени.

Единственное, что может рассчитывать клиент, это:

• финансовая компания пересмотрит условия договора, путем внесения изменений;
• переоформит документ, путем закрытия ранее оформленного и открытия нового.

Если верить практике, то такое скорее исключение, чем правило. Банки не желают искать компромисс.

Стоит учитывать, что все изменения в договор вносятся через составление дополнительного соглашения. Документ составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки.

Как оспорить кредитный договор в суде

Выбирая данный способ решения проблемы, каждый заемщик должен понимать, что это сложный процесс. Порой выгодно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, чем самостоятельно заполнять документы и отстаивать свои права.

Обратиться в суд можно как по месту своей регистрации или проживанию, так и по адресу финансовой компании, где был выдан кредит. Заемщику следует подготовить документы и составить иск.

Документы:

• паспорт;
• копия кредитного договора и соглашений, при их наличии;
• квитанции, подтверждающие внесение оплаты;
• доверенность, если права заемщика отстаивает юрист или иное лицо.

Если вы решили самостоятельно отстаивать свои права, то иск следует составить правильно. Помните, что от правильности составления искового заявления может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через форму ниже.

После того как иск будет составлен, каждому заемщику следует продумать свою стратегию. Главная цель – это доказать судье, что права клиента нарушены. Если мало доказательств, то лучше повременить с обращением в суд.

Проиграв дело, клиенту потребуется не только вносить оплату по кредиту с учетом начисленных штрафов, но и оплачивать все судебные издержки.

Если верить опытным экспертам, то следует проанализировать все возможные варианты развития событий и трезво подойти к решению вопроса.

Отправить подготовленный пакет документов можно по почте, заказным письмом с уведомлением. При наличии свободного времени документы можно отнести самостоятельно и отдать в канцелярию. При этом сотрудник канцелярии в суде после принятия должен поставить штамп на копии иска. В штампе указывается номер входящего документа, дата и ФИО принявшего документы.

Для экономии времени лучше отправлять копии документов и иск заказным письмом.

После получения и изучения документов будет назначена дата и указано время слушания. Все что остается клиенту, это обратиться в суд и получить решение.

Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке

В одностороннем порядке разорвать договорные отношения может как клиент, так и кредитор. На практике именно со стороны финансовой компании происходит расторжение соглашения.

Банк имеет право расторгнуть документ, если:

Прежде чем вынести такое решение уполномоченный специалист финансовой компании пытается решить вопрос мирным путем.

Если банк выяснит, что данные у клиента изменились, но он не оповестил кредитора, договор может быть расторгнут.

Банк имеет законное право затребовать полного возврата заемных денег в течение установленного срока. Как правило, финансовые организации дают на внесение оплаты от 5 до 15 календарных дней. Срок зависит от суммы долга. Если долг не будет погашен, дело передается в суд.

Клиент может расторгать договор если станет жертвой мошенников. К сожалению, мошенники очень изобретательны и могут получить заемные средства в режиме онлайн. В этом случае потребуется доказать свою правоту, что займет несколько месяцев.

Второй случай, когда допустимо расторжение в одностороннем порядке со стороны клиента – это выдача кредита недееспособному гражданину. При этом, если данный факт со стороны клиента был озвучен, а кредитором не учтен.

В остальных случаях клиент не может расторгнуть документ в одностороннем порядке, поскольку условия по нему должны быть выполнены в полном объеме. Отстаивать права можно только в суде. Как это сделать, было рассмотрено ранее в статье.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент может обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор. Такое актуально, если со стороны финансовой компании присутствуют нарушения. В противном случае суд встанет на сторону кредитора.

Прежде чем отстаивать свои права, клиенту следует тщательно продумать стратегию, подготовить полный пакет документов и иск. Если нет возможности самостоятельно отстаивать права, то следует обратиться к юристу. Квалифицированные юристы помогут с документацией и сами будут представлять интересы заемщика в суде. В большинстве случаев выиграть дело помогает юрист, который знает тонкости дела.

Можно ли оспорить кредитный договор

Надежда Тихонова Последние изменения: январь, 2020 Кредиты и займы 0 559 Время чтения: 4 мин.

Как оспорить кредитный договор с банком, если кредитор нарушил условия соглашения или заемщик не может платить по счетам? При наличии серьезных оснований стоит подать претензию. Если банк игнорирует клиента, начинать подготовку судебного иска. Важно правильно оценить перспективы: в случае «проигрыша» должник не только увеличит сумму обязательств, но и оплатит издержки суда.

Можно ли оспорить кредитный договор?

Договоры по кредитам оспариваются частично или полностью признаются недействительными (ничтожными) в судебном порядке. Если заемщик планирует таким способом избавиться от задолженности, то он разочаруется, так как долг придется возвращать независимо от исхода дела. Суд может снизить процентную ставку, списать неустойки, вернуть переплаты за дополнительные услуги.

Чтобы оспорить договор, необходимо иметь весомые причины, аргументы и доказательства. Если банк допустил серьезные нарушения, оспаривать условия соглашения не придется, так как они станут частью доказательной базы.

Основания для пересмотра или расторжения договора

Кредитное соглашение можно оспорить или признать ничтожным при наличии следующих оснований:

• договор нарушает требования правовых актов или противоречит законодательным нормам (в том числе в сфере защиты прав потребителей);
• при заключении соглашения были допущены нарушения (клиент был несовершеннолетним или недееспособным, не было получено обязательное согласие родителей, супруга);
• договор был заключен в результате обмана, введения в заблуждение, под влиянием угроз или тяжелых жизненных обстоятельств, то есть кредитор использовал проблемы клиента;
• сделка была притворной или мнимой;
• кредитная организация на момент подписания соглашения не имела лицензии.

Самыми распространенными являются нарушения при оформлении, например, соглашение не было заключено в письменной форме, не выдано на руки клиенту. Серьезным нарушением считается изменение условий соглашения, которое ухудшает положение заемщика. Часть договора может быть оспорена, если некоторые условия нарушают права сторон, например, запрет на досрочное погашение.

Договор по кредиту признается недействительным, если изменились обстоятельства, произошел кризис, резкий скачок валют. Важным основанием становятся доказательства того, что клиент получил не всю сумму кредита, например, часть денег списали в качестве оплаты за дополнительные услуги, не указанные в договоре.

Как оспорить кредитный договор в банке ​в досудебном порядке?

Заемщик должен различать, какие спорные ситуации можно решить вместе с банкирами, а какие относятся к компетенции суда. Чтобы оспорить договор по кредиту, надо выполнить следующие действия:

1. подать претензию, в ней изложить требования о пересмотре условий, расторжении сделки, заключении нового соглашения;
2. при получении отказа обратиться в Центробанк, Федеральную антимонопольную службу или отделы по защите прав потребителей;
3. подать исковое заявление.

В суде заемщик представит бумаги и свидетельства попыток досудебного решения спора. Потребуется вся переписка с банком.

Подготовка претензии

Претензию, заявление составляют в произвольной форме или по образцу банка. Как правило, претензия включает в себя следующую информацию:

• данные руководителя отделения, наименование компании, реквизиты, сведения о заемщике (ФИО, адрес, телефон), указанные в правой верхней части документа;
• краткое содержание договора, условия предоставления ссуды, права и обязанности сторон, номер, дата подписания соглашения;
• суть претензии к работе банка, изложение обстоятельств дела и причин, по которым договор надо изменить или расторгнуть;
• требования, результаты на которые рассчитывает клиент, например, изменение пунктов, некоторых условий договора;
• приложения: копии договоров, квитанции, выписки со счетов.

Необходимо подготовить претензию в двух экземплярах, зарегистрировать в банке. Клиент лично передает документ в финансовую компанию или пересылает заказным письмом с уведомлением. Банк должен рассмотреть заявление заемщика в течение 7 дней и дать письменный ответ.

В случае отказа к решению проблемы привлекают ведомства, занимающиеся защитой прав банковских клиентов.

Какие инстанции помогут оспорить договор до суда?

Если банк отказывается признать требования о пересмотре или изменении условий договора, заемщик имеет право обратиться в Центробанк, в Роспотребнадзор, в ФАС или к финансовому омбудсмену.

• Роспотребнадзоррассмотрит претензию, если банк нарушил права заемщика как потребителя: предоставил не полную информацию об услугах, изменил договор в одностороннем порядке, включил положения, ущемляющие права клиента.
• Антимонопольная служба работает со следующими нарушениями: необоснованное изменение условий договора, предоставление недостоверных сведений о кредитных продуктах.
• Ассоциация российских банков примет любую претензию, связанную с некачественной работой кредитных учреждений. Кроме того, заемщик вправе обратиться к финансовому посреднику ФАС (омбудсмену) для решения спора во внесудебном порядке.

Как оспорить кредитный договор в суде?

В большинстве случаев только в судебном порядке можно оспорить договор, признать недействительным частично или полностью. Заемщик имеет право обратиться в суд по месту регистрации или по месту оформления кредитного договора. При подготовке иска против банка клиент должен:

1. грамотно сформировать правовую позицию, причины оспаривания договора должны иметь законодательную основу;
2. подготовить весомые аргументы и доказательную базу;
3. быть готовым к длительному процессу, особенно, если кредитор уже отказал в исполнении требований;
4. привлечь к делу компетентного юриста или иметь бесспорные основания для расторжения соглашения.

Оспаривание кредитного договора через суд не избавит должника от необходимости погашать кредит. Если суд не удовлетворит иск, истец будет оплачивать судебные издержки.

Оспаривание кредитного договора: сложные вопросы

• Можно ли оспорить договор после реструктуризации?

Обжаловать договор после реструктуризации можно через суд, если было заключено дополнительное соглашение. Заемщику будет сложно оспорить условия банка, если в ходе процедуры был заключен новый договор с расторжением прежнего соглашения. Но иногда банк увеличивает сумму долга, включая в нее комиссии, платежи, штрафы, тогда реструктуризация оказывается не такой выгодной. Суд поможет уменьшить объем задолженности.

Привлечение коллекторов не влияет на условия договора, следовательно, соглашение можно пересмотреть. Вопрос по поводу размера переданной задолженности желательно решить в досудебном порядке. Кроме кредитного договора заемщик вправе оспорить и соглашение цессии, особенно, если в условиях документа передача долга не была предусмотрена.

• Как оспорить договор по кредитке, полученной по почте?

Договор по кредитной карте (направленной заемщику по почте) можно признать недействительным через суд, если банк не разъяснил клиенту условия займа. В таком случае должник обязан вернуть потраченные деньги и проценты за пользование по ставке рефинансирования. Остальные начисления спишет суд.

Недействительным будет признан договор по карте, присланной после погашения ссуды на тех же условиях. Например, клиент брал кредит, полностью выплатил его, затем банк направляет ему по почте кредитку. Держатель карты использует ее, но вернуть долг не сможет по уважительным причинам. Суд признает договор недействительным, так как подписанное соглашение относится к старому выплаченному займу. По решению суда истец вернет только сумму долга по карте без процентов и штрафов.

Когда наследники вступают в наследство, то к ним переходят все права умершего человека. Они могут оспорить кредитный договор по тем же причинам, что и заемщик: недееспособность, кабальность сделки, введение санкций, изменение условий после смерти клиента, которое вызвало увеличение долга.

Заключение

Заемщик имеет право направить банку претензию с требованием пересмотреть условия договора, а затем жалобу в инстанции, защищающие права банковских клиентов. Договоры по кредитам оспариваются, признаются недействительным в судебном порядке только при наличии веских причин и доказательств.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Как оспорить кредитный договор с банком

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке – это очень сложная задача, успешное решение которой на практике встречается довольно редко. Однако в некоторых случаях прекратить действие соглашения действительно возможно по соглашению сторон либо на основании судебного решения. Рассмотрим в статье, как оспорить кредитный договор в банке.

Можно ли расторгнуть заключенный кредитный договор

Факт заключения кредитного договора обязывает заемщика полностью исполнить свои обязательства по погашению задолженности: как основного долга, так и процентов за него (ст. 819 ГК). Поэтому просто расторгнуть договор в одностороннем порядке невозможно.

Даже если у клиента есть основания полагать, что соглашение было подписано незаконно или в нем есть фактические нарушения, он должен обосновать свою позицию, обратившись либо в банк (досудебный порядок), либо в суд.

Обратите внимание! Единственное исключение из этого правила – заемщик еще не успел потратить предоставленный кредит. В таком случае он составляет заявление о расторжении. Однако от выплаты процентов за фактическое количество дней освободиться не удастся. К тому же подобное решение немного ухудшит кредитную историю клиента, снизив его скоринговый балл.

Основания для оспаривания договора

Несмотря на то, что у сторон нет права для одностороннего расторжения договора, как заемщик, так и банк могут оспорить кредитное соглашение.

Клиент может оспорить (но не расторгнуть!) договор самостоятельно, если обнаружил нарушения процедуры оформления и/или содержания:

1. Заемщик больше не может продолжать выполнение обязательств в прежнем объеме, поэтому ему необходима реструктуризация. Альтернативный вариант – он может освободиться от всех долгов в случае признания его банкротом в судебном порядке.
2. Заемщик умер, а вступившие в права наследники отказываются погашать задолженность.
3. Документ подписан мошенником, действующим по его документам.
4. Ставка по кредиту превышает максимально допустимое значение, установленное ЦБ РФ – сегодня это 72,5% годовых.
5. Заемщику навязали дополнительные услуги, в которых он не нуждается (и не был соответствующим образом проинформирован) – например, программа страхования жизни.
6. Заемщик выплачивает комиссии, наличие которых противоречит нормам законодательства (например, за досрочное погашение кредита – полное или частичное).
7. Банк в одностороннем порядке изменил условия договора – поднял ставку, изменил график платежей и т.п.
8. Банк требует досрочного возврата кредита.

В редких случаях решение об оспаривании может принять сам банк. Основания для прекращения договора могут быть такими:

1. Клиент потратил средства не по целевому назначению – например, не на покупку авто, а на другие потребности.
2. Заемщик отказывается погашать кредит, уклоняется от контактов с кредитором – в таком случае банку понадобится обратиться в суд либо уступить право требования коллекторскому агентству.
3. Заемщик продал имущество, которое ранее передал в залог банку. Процедура расторжения договора также происходит через суд.
4. Банк произвел дополнительную проверку и выяснил, что предоставил кредит мошеннику, действующему по поддельному документу.

Порядок оспаривания договора

На практике заемщик может сразу обратиться в суд либо принять все меры для досудебного урегулирования разногласия, составив письменную претензию и направив ее в банк.

В досудебном порядке через банк

Обращение в банк составляется в письменном виде. Документ можно оформить на специальном бланке или на обычном листе А4 (вручную или в печатном виде). Структура заявления стандартная:

• ФИО и должность сотрудника, название банка, в который подается претензия;
• ФИО, адрес, контактные данные заявителя;
• суть обращения – детальное описание оснований расторжения договора отсылкой на его пункты и нормы законодательства;
• требования, перечисленные по пунктам;
• приложения – документы и другие материалы из доказательной базы;
• дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

Документ составляется в 2 экземплярах и подается в банк в ходе личного визита либо по почте. На заявлении должна стоять письменная отметка, подтверждающая факт принятия в работу (дата, время, ФИО и подпись сотрудника). Ответ на претензию также предоставляется в письменном виде в разумные сроки (обычно не более 30 календарных дней).

Если он будет положительным, банк идет навстречу заемщику и составляет соглашение о расторжении договора. Альтернативный вариант – дополнительное соглашение к договору об изменениях условий кредита. Например, заемщику уменьшают ставку и/или ежемесячный платеж, чтобы он мог продолжить погашать задолженность без просрочек.

Обратите внимание! Каждый гражданин вправе обратиться не только в сам банк, но и в надзорные органы, составив аналогичные заявления (жалобы или претензии). Чаще всего клиенты обращаются в Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или к финансовому омбудсмену (эта должность действует в каждом регионе).

В судебном порядке

В случае неудовлетворительного ответа (что наблюдается практически всегда) заемщик будет вынужден обратиться в суд. Для этого составляется исковое заявление аналогичной структуры. Его вместе с прилагаемыми документами необходимо подать в мировой суд (если цена иска менее 50 тыс. руб.) или в районный/городской суд (сумма спора более 50 тыс.).

Судебная практика показывает: чаще всего судьи встают на сторону банка, поскольку предполагают, что невозможность выплачивать кредит – это риски клиента, которые он должен осознавать в момент подписания договора. Однако в некоторых случаях судьи занимают позицию заемщиков. Поэтому для оценки своих шансов целесообразно получить предварительную консультацию профессионального юриста.

5 практических советов заемщикам: юридические нюансы

Принимая решение о начале оспаривания договора, следует обратить внимание на несколько юридических и практических нюансов:

1. Если заемщик попал в трудную ситуацию, он может попросить банк ореструктуризации долга (т.е. изменении договора для облегчения погашения – например, за счет уменьшения ежемесячного платежа). Однако банк не обязан идти ему навстречу.
2. В таком случае клиент может получить кредит в другом банке для погашения старого на более выгодных условиях (рефинансирование). Альтернативный вариант – обратиться в суд для получения статуса банкрота. В таком случае банк будет обязан реструктурировать задолженность (если суд выяснит, что у заемщика есть средства или имущество для ее погашения).
3. Если родственник или другое лицо стало наследником умершего заемщика, он принимает на себя как имущество, так и обязательства по выплате долгов. Но сумма задолженности не должна превышать рыночную стоимость наследства.
4. При получении кредита клиент нередко приобретает также страхование жизни и здоровья. Он может отказаться от этой программы в течение первых 14 дней после подписания. Однако и банк в ответ может увеличить процентную ставку, если это условие прямо прописано в договоре.
5. Даже если долг уже продан коллекторам (т.е. банк уступил право требования), заемщик вправе оспорить кредитный договор в судебном порядке. При этом во всех перечисленных случаях обращаться в суд можно в течение 3 лет с момента подписания договора – таков срок исковой давности (ст. 196 ГК).

Таким образом, как банк, так и заемщик вправе оспорить договор в одностороннем порядке, т.е. по собственной инициативе. Но стороны не могут самостоятельно расторгнуть его и уклониться от выполнения своих обязательств. Сделать это можно только по добровольному согласию либо в принудительном порядке на основании судебного решения.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Как оспорить кредитный договор? Инструкция и Советы +Видео

Можно ли оспорить кредитный договор? Кредитный договор представляет собой способ регулировать взаимоотношения и обязательства между кредитором и заемщиком. Как и любой договор, он может быть оспорен, при наличии весомых оснований, установленных на уровне законодательства РФ.

Существуют несколько случаев, когда может потребоваться оспаривание договора, кроме того он может быть оспорен как в гражданском, так и в судебном порядке.

Далее в статье мы более детально рассмотрим вопросы, касающиеся процедуры и оснований для оспаривания кредитного договора.

Общие сведения

В большинстве случаев под оспариванием кредитного договора понимается признание его недействительным полностью или в части отдельных положений. Чаще всего необходимость оспаривания кредитного договора возникает у заемщиков, которые не могут по тем или иным причинам продолжать выплачивать долговые обязательства в установленном объеме. В процессе оспаривания кредитного договора они надеются на то, что таким способом возможно снизить кредитную нагрузку, а то и вовсе ее отменить.

ВАЖНО: оспаривание договора никоим образом не может освободить заемщика от возврата уже взятой суммы денег.

В случае наличия желания оспорить договор или отдельные его пункты стоит трезво оценить перспективы процесса. Шансы оспорить документ, составленный специалистами в сфере кредитных взаимоотношений, не такие уж и большие, кроме того, возможно еще и увеличить свой долг за счет необходимости компенсировать судебные издержки.

Для оспаривания кредитного договора важно найти существенные основания для признания его недействительным, собрать весомые причины, которые могут подтвердить данный факт. Важно различать два термина: оспаривание договора и споры с банком. В последнем вариант кредитный договор не будет оспариваться, а, наоборот, будет выступать основанием для признания действий банка незаконными.

Основания для признания незаконности сделки

Для кредитных договоров распространяются общие основания для признания сделки недействительно, но они имеют некоторую поправку с учетом характера кредитных взаимоотношений.

Договор может быть признан недействительным при наличии одного из следующих оснований:

• Противоречие пунктов договора действующим законодательным актам,
• Заключение договора лицом, которое не имеет прав действовать самостоятельном (например, недееспособным или частично дееспособным гражданином),
• Отсутствие факта соблюдения установленного порядка заключения договора, например, отсутствие согласия родителей, супругом, в случае если того требуют нормы закона,
• Заключение договора в состоянии заблуждения, под страхом угрозы или вследствие насилия или обмана,
• Заключение договора в результате тяжелых жизненных обстоятельств под принуждением второй стороны (кабальная сделка),
• Сделка на деле выступает как мнимая или притворная,
• Ряд других оснований, предусмотренных законом.

Как показывает практика, наиболее часто встречающимися основаниями для оспаривания договора выступают:

• Нарушение условий оформления договора, например, отсутствие его письменной формы,
• Заключение договора со стороны клиента недееспособным лицом,
• Заключение договора кредитной организацией, при отсутствии лицензии на подобную деятельность,
• Заключение сделки при введении клиента в заблуждении или обман,
• Заключение договора, отдельные положения которого нарушают законодательные акты РФ, например, закон о защите прав потребителей,
• Заключение договора на кабальных условиях (чаще всего такое основания встречается при оспаривании договоров МФО, к банковским учреждениями оно достаточно сложно применимо),
• Наличие в договоре комиссии за выдачу денежных средств, процесс рассмотрения заявки, снятие денег со счета,
• Выдача кредита только в безналичной форме на счет клиента в банке – кредиторе,
• Наличие в договоре запрета на оформление кредита в других банках без уведомления действующего кредитора,
• Наличие обязательных выплат за страхование здоровья и жизни заемщика,
• Нарушения договора, которые возникли в результате изменений первоначального текста договора в одностороннем порядке со стороны банка.

Оспаривание кредитного договора

Досудебное урегулирование вопроса через банк не имеет особого смысла, так как признать сделку недействительной может только суд. Но следует разграничивать случае оспаривания кредитного договора и случаи разрешения спорных вопросов с банком, которые как раз и могут быть обращены, прежде всего, в банковское учреждение в рамках досудебного урегулирования вопроса.

Это и будет претензионный порядок разрешения конфликта между банком и физическим лицом. На этом этапе возможно обратиться в банк с запросом на расторжение договора, его пересмотр и изменение отдельных условий, на расторжение предыдущего договора с заключением нового.

В этом случае заявление клиента оформляется в письменном виде в соответствии со всеми правилами делопроизводства. Направление претензии в банк и получение отказа со стороны банка не является ограничивающим фактором для обращения в суд за защитой своих прав и интересов.

… в судебном порядке

Признать договор недействительным в полном или частичном объеме возможно только по судебному решению. Кроме того, судебный порядок может быть использован для разрешения иных конфликтов между клиентами и финансовыми структурами. Исковое заявление может быть направлено в судебную инстанцию, как по месту жительства истца, так и по месту расположения ответчика, то есть по месту заключения договора. Заниматься подготовкой искового заявления стоит под руководством опытного кредитного юриста, так как сфере кредитных отношений достаточна сложна для обывателей и имеет множество подводных камней.

Кроме того, при подготовке искового заявления стоит позаботиться о сборе убедительных доказательств своей точки зрения, подготовке аргументированной речи для судебных разбирательств. Целесообразность требований заемщик может проверить, ознакомившись со статьей 427 ГК РФ. Суд, при рассмотрении дела, будет оперировать только положениями закона и нормативных актов, поэтому надуманные основания для оспаривания кредитного договора не будут считаться весомыми.

До подачи иска в отношении банка стоит подготовиться к длительному и сложному процессу рассмотрения дела, особенно это касается ситуации, когда банк уже отказал в рассмотрении претензии по этому поводу. Шансы выиграть дело у банка не велики, повысить их может поддержка компетентного юриста и наличие бесспорных оснований для признания кредитного договора недействительным.

Скачать образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным можно здесь.

Исковое заявление включает в себя следующую информацию:

• Наименование судебного органа, где будет проводиться рассмотрение дела,
• Персональные данные истца и ответчика,
• Подробное описание причин возникновения искового заявления: незаконность требований банка, кабальность сделки, нарушение договором законодательства РФ и так далее,
• Ссылки на нормативные и законодательные документы, которые подтверждают правоту истца,
• Документы – доказательства неправомерного поведения банка.

В качестве дополнительных документов, прилагаемых к исковому заявлению, выступают:

• Копия общегражданского паспорта истца,
• Договор кредитования и дополнительные к нему соглашения,
• Документы, подтверждающие оплату кредитных обязательств,
• Документы, которые подтверждают недееспособность клиента (решение суда или документы, которые подтверждают отсутствие у клиента оснований для заключения сделки),
• Другие письменные документы, которые выступают аргументами в пользу истца,
• Документ, который подтверждает уплату государственной пошлины.

… после реструктуризации кредита

На возможность оспаривания кредитного договора после проведения реструктуризации основное влияние оказывает порядок ее проведения. Если реструктуризация была проведена путем изменения условий основного договора (его сроков, графика платежей по кредиту, процентной ставки и других параметров) , которые были прописаны в отдельном документе – дополнительном соглашении к кредитному договору, то и сам кредитный договор и дополнительное к нему соглашение о реструктуризации кредита может быть обжаловано в общем порядке.

Если реструктуризация была проведение с заключением нового кредитного договора, то есть первичный договор был расторгнуть по соглашению сторон, то его оспаривание будет связано с серьезными сложностями. В этом случае остается оспаривать новый кредитный договор, но это не всегда рационально.

Имеет смысл оспаривать новый договор, если условия кредита оказались не такими выгодными, как рассчитывал клиент при заключении договора реструктуризации. Например, многие банки при заключении договора на реструктуризацию кредита включают в него все возможные условия: сумму основного долга, начисленные на него проценты, штрафы, суммы неустоек, комиссии, оплату дополнительных услуг.

В результате, не смотря на лояльные условиях реструктуризации, объем общей задолженности существенно увеличивается, а так как проценты будут начисляться на общую сумму задолженности. Оспорить договор реструктуризации возможно, если его положения противоречат нормам закона.

… при передаче долга коллекторскому агентству

Если долг клиента передан коллекторам для взыскания по договору цессии или в рамках сотрудничества, то это не может выступать препятствием к его оспариванию. В случае переуступки прав требования третьему лицу, возможно оспорить и сам договор по передаче долга.

ВАЖНО если в тексте кредитного договора есть пункт о том, что переуступка прав требования по договору невозможна, то договор цессии будет признан недействительным.

Так как при привлечении третьих лиц на взыскание долга условия самого кредитного договора не подлежать изменению, то он может быть обжалован в общем порядке.

… умершего гражданина

В случае вступления в наследство по долгам умершего человека ответственными становятся его наследники (статья 1175 ГК РФ). В этом случае ответственным лицом по договору кредитования становится наследник, которые получает права оспаривания самого договора, основания для оспаривания будут аналогичны основаниям, которые действуют для самих заемщиков.

Отличительные особенности оспаривания кредитного договора, перешедшего по наследству:

• Погасить кредит наследодателя возможно только через 6 месяцев после его смерти, после вступления в права наследования,
• Наследники имеют право не оплачивать по кредиту сумму, которая превышает сумму того, что перешло по наследству,
• Начисленные штрафы, пени, проценты за 6 месяцев после смерти наследодателя могут быть оспорены в суде.

Таким образом, получается, что оспорить кредитный договор сложно, но, тем не менее, возможно при наличии достаточных весомых оснований. Облегчить этот процесс поможет квалифицированный юрист, который не только даст консультацию и оценит перспективы дела, но и может представить интересы истца в суде.