Сроки возврата страховки по кредиту в банках

Закон о возврате страховки по кредиту в 2019-2020 году

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

1. Повышение процентной ставки;
2. Ужесточение условий погашения займа;
3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
3. Указания Центрального Банка РФ;
4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

• временная или полная утрата трудоспособности;
• потеря работы;
• смерть клиента;
• утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

• индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
• коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

1. Составить заявление;
2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

• наименование и адрес страховой организации;
• сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
• реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
• ссылка на основания расторжения;
• просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
• данные банковского счёта или карты.

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

• 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
• подача заявки по номеру горячей линии;
• сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

• 14 дней на подачу заявки;
• возврат средств в течение 10 суток;
• 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

Форма страхового договора при обращении в ОТП Банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Сроки возврата страховки по кредиту в банках

Подробно о правах граждан в России и способах их защиты

Отказ от страховки по кредиту: сроки и порядок возврата денег

Отказ от страховки жизни по кредиту в период охлаждения позволяет вернуть деньги в полном объеме. Проанализируем условия и порядок действий при отказе от договоров добровольного страхования жизни после оформления кредита, в том числе коллективных страховок. В рамках статьи предложим образцы документов для оформления отказа в страховой компании и при обращении в суд.

Отказ от страховки в период охлаждения: правовые основания и условия

Право на досрочное прекращение договора в течение всего срока страхования предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Отказ от страховки по указанной статье не предполагает возврат денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. ФАС РФ в сентябре 2015 г. рекомендовало предоставить гражданам право на отказ от страховки в течение периода охлаждения, что впоследствии было реализовано ЦБ РФ.

Правовым основанием для применения периода охлаждения, в течение действия которого страхователь вправе расторгнуть страховку и вернуть оплаченные средства, является Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. При ответе на вопрос — какой срок отказа от страховки предусмотрен законодателем, обращаем внимание, что в силу изменений с 01.01.2018 г. период охлаждения составляет 14 календарных дней (ранее предоставлялось 5 дней).

Обратите внимание, что условие правил страхования, содержащее отказ в возврате денежных средств, оплаченных за страховку, является незаконным.

Условия отказа от страховки

Право отказа от страховки по кредиту и в иных случаях предусмотрено при выполнении следующих условий:

• в отношении добровольных видов страхования (в указанную группу входят страховки жизни, имущества, КАСКО, туристов и пр.);
• заявление о расторжении направлено страховщику в период охлаждения;
• на момент направления отказа от страховки заявлений о наступлении страхового случая не поступало, и выплата страхового возмещения не производилась.

Причина отказа от страховки и расторжения договора значения не имеет. Это право предоставлено на законодательном уровне, и должно быть предусмотрено страховой компанией при заключении договора.

Обращаем внимание, что право на отказ в период охлаждения возникает вне зависимости от условий вступления в действие договора. Если на момент направления заявления о расторжении страховки договор вступил в действие, то при возврате денежных средств страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия.

Закон об отказе от страховки в соответствии с п.4 не действует в следующих случаях:

• в отношении договоров ДМС, заключенных гражданами зарубежных стран и лицами без гражданства;
• по договорам, заключенным в части оплаты помощи, оказанной в зарубежных странах, медицинской помощи, а также услуг по транспортировке тела застрахованного в РФ;
• при заключении страхового полиса во исполнение требований допуска к осуществлению профессиональной деятельности (например, страхование ответственности оценщика);
• страхование по программе «Зеленая карта» и аналогичные продукты, предполагающие страхование ответственности водителей при совершении поездок на авто за пределы РФ.

В остальных случаях отказ страховой компании будет незаконным независимо от причин расторжения, указанных в заявлении.

Отказ от страховки после 14 дней

В случае, если предусмотренные 14 дней на отказ от страховки по закону прошли, рекомендуем ознакомиться с правилами страхования. Страховщик вправе установить более длительный срок действия «периода охлаждения», например, 30 дней. Предоставленные законодателем 14 дней — минимальная гарантия, что означает что установить меньший срок страховая компания не вправе.

Страховые компании в условия правил страхования включают право страхователя отказаться от страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения займа. В этом случае из суммы оплаченной страховой премии вычитаются расходы на ведение дела, которые в подобных ситуациях составляют до 70-80%. Кроме этого возврат осуществляется пропорционально сроку действия договору. Таким образом, в подобном случае редко удается вернуть больше 10-20 % от сумм, оплаченных при оформлении страховки.

В случае, если страховка включена в тело кредита и в графике платежей за месяц имеется отдельный столбец, содержащий платеж за месяц, достаточно написать заявление в банк об отказе от страхования. Впоследствии следует вносить денежные средства в счет оплаты ежемесячного платежа за вычетом суммы страховой премии. После неоплаты взноса программа страхования прекратит действие в силу ст. 310 ГК в связи с односторонним отказом от ее исполнения. Возврат в подобном случае денежных средств не предусмотрен, вместе с тем взимание страховых взносов в будущие периоды будет незаконно.

Действия при отказе от банковской страховки

Оформлять отказ от страховки после получения кредита следует только после ознакомления с условиями кредитования и страхования. Действовать по предложенной ниже инструкции следует только, если условия потребительского кредита не предусматривают повышение ставки при отказе от страховки, в противном случае действовать следует в порядке, предложенном в статье на нашем сайте (порядок действий на примере отказа от страховки ВТБ).

Порядок действий в соответствии с законом об отказе от страховки по кредиту предполагает:

1. Заключение навязанной страховки, в том числе подписание заявления о том, что страхование добровольное, оформление договора и оплату страхового взноса.
2. Направление заявления об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с требованием вернуть денежные средства внесенные в качестве оплаты.
3. В случае отказа страховщика, а равно невыплате в указанный срок денежных средств – обращение в суд.

Первый пункт не вызывает на практике вопросов. Обращаем внимание, что с условием о страховании в момент оформления заемщик согласен, поскольку если объявить об отказе от страхования до оформления займа, банк откажет в выдаче кредита или существенно увеличит ставку. Закон не запрещает сначала согласиться с условиями страхования, а впоследствии, воспользовавшись правом на отказ от страховки по кредиту, расторгнуть договор без указания причин.

Форма заявления отказа от страховки: образец и инструкция по оформлению

Закон об отказе от страховки по кредиту не содержат дополнительных требований к оформлению заявления. Документ может быть как напечатан, так и написан от руки. На нашем сайте предоставлен, обратите внимание, что использовать его следует с внесением сведений в соответствии с условиями страхования.

Отказ от страховки — заявление на возврат оформляется в простой письменной форме и должно содержать следующие сведения:

• наименование страховщика – компании, с которой заключен страховой полис;
• наименование и контакты заявителя – расторгнуть страховку вправе только страхователь, лицо заключившее договор;
• наименование документа (в рассматриваемом случае – заявление о расторжении);
• текст заявления – следует указать информацию о заключенном договоре страхования, в том числе номер, дата, размер оплаченной страховой премии. В основной текст следует включить требование о возврате денежных средств, в том числе указать способ, например, перечисление их на счет или выдача из кассы;
• перечислить приложения к заявлению (договор страхования, квитанция об оплате страховой премии и др.);
• подпись заявителя и дата.

При возникновении проблем с заполнением заявления рекомендуем скачать образец заполнения отказа от страховки.

Если к заявлению страховые документы не будут приложены, страховщик вправе запросить их. С момента получения указанного заявления страховой компании предоставляется 10 дней для возврата денежных средств.

Судебная практика при отказе от страховки

Получение от страховой компании отказа на возврат страховки, а равно игнорирование требования о выплате денежных средств при расторжении договора в период охлаждения – является основанием для защиты прав в судебном порядке. Судебная практика складывается таким образом, что денежные средства взыскиваются в полном объеме в пользу страхователя.

Если по истечении 10 дней с момента получения требования о возврате денежных средств не исполнено, следует подготовить иск в суд. Обратите внимание, что на данные правоотношения в полной мере распространяет действие Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. Составить исковое заявление можно самостоятельно, воспользовавшись ниже размещенным образцом.

Исковое заявление следует составлять с учетом требований ст.ст. 131-132 ГПК РФ. В просительной части искового заявления укажите следующие требования:

• признать договор страхования расторгнут либо признать договор коллективного страхования, заключенный в отношении заявителя прекратившим свое действие;
• взыскать уплаченные в счет оплаты договора страхования денежные средства;
• компенсация морального вреда;
• штраф по Закону о защите прав потребителя;
• компенсация судебных расходов.

Скачать исковое заявление отказа от страховки жизни по кредиту можно по следующей ссылке.

Обратите внимание, что по данной категории дел суды отказывают в удовлетворении требований о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I, справедливо отмечая, что неустойка взыскивается только при нарушении установленных сроков выполнения работ (оказания услуг).

Иск может быть направлен как по месту регистрации страхователя, так и по месту нахождения ответчика. Потребители в силу норм НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу заявления в суд.

Особенности отказа от страхования жизни по действующим условиям

Порядок действий будет различен в зависимости от условий и вида навязанной страховки. На практике встречаются следующие виды договоров:

• коробочные продукты по страхованию жизни, имущества, ответственности и пр.;
• осуществление страхования в порядке подключения (присоединения) к договору коллективного страхования жизни, заключенного между банком и страховщиком;
• заключение индивидуального страхового полиса.

В случае оформления коробочных продуктов и индивидуального полиса обращаться с заявлением о расторжении следует в страховую компанию независимо о того, что банк производил оплату из заемных средств. В подобных договорах страховщиком выступает конкретная страховая компания, а страхователем — заемщик.

При осуществлении страхования в форме присоединения к коллективному договору, заявление об отключении от программы следует направлять организации, осуществившей подключение (как правило, банки и иные кредитные организации). Впоследствии по сложившейся судебной практике исковые требования о возврате денежных средств следует также предъявлять к банку.

В заключение отметим, что своевременный отказ от страховки позволяет вернуть в полном объеме денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Предложенные в рамках настоящей статьи форма отказа от страховки по кредиту и образец искового заявления позволят защитить права гражданина и потребителя, являющегося по сравнению с финансовыми компаниями экономически слабой стороной.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Что делать, когда выплачиваешь кредит, но остается часть страховой премии, так как страховой случай не наступил? Вывод напрашивается сам собой: можно попробовать оформить возврат страховки после погашения кредита.

Можно ли после полного погашения забрать страховые деньги

Погасив обязательства по кредиту и не воспользовавшись страховкой, ее можно вернуть на вполне законных основаниях. Сумма к получению зависит от того, когда поданы документы, какие доводы приведены, какими документами подкреплено заявление. При этом также играет роль и то обстоятельство, был ли погашен кредит досрочно или согласно графика платежей.

Вернуть страховую премию за оплаченный кредит можно двумя способами: в досудебном порядке или через суд. Не стоит отчаиваться, если решение суда было принято не в пользу заемщика кредита. Всегда остается возможность получить деньги по выплаченным кредитам через Роспотребназор, особенно, если страховка не была обязательной, но навязанной банком.

Закон: когда можно сделать возврат, если займ выплачен полностью

Банк России с 1 июня 2016 года изменил ряд положений в законе о страховании в части, касающейся оформления полисов при кредитовании. Был введен период охлаждения, в течение которого клиент мог расторгнуть договор. В течение 2016-2017 гг. он составлял 5 дней. С 2018 года был увеличен до 14 дней. Теперь страховые и кредитные организации обязаны аннулировать полис и вернуть уплаченные денежные средства. Это относится к добровольным видам страхования, в число которых входит и страхование жизни.

Однако, нет отдельно законодательного акта, который бы регулировал возможность возврата страховой премии после оплаты кредита. Но есть судебная практика с положительными решениями. Поэтому в каждом случае, приходится подходить индивидуально: анализировать условия договора. Часто договор содержит пункт о возможности возврата при досрочном погашении. Это обусловлено отсутствием рисков для банка после погашения.

В случае, когда кредит погашен по сроку, то есть во время, а не досрочно, можно рассчитывать на выплату неиспользованной страховки на тех же основаниях, что и при досрочном погашении. Ниже будет приведена форма заявления.

Как получить страховую сумму в банке за выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки — заемщики.

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

• заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
• паспорт;
• договор страхования;
• в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок — 14 дней, — но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

• полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
• паспортные и регистрационные данные клиента;
• реквизиты договора страхования;
• обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
• выплатил кредит или нет;
• указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

зарегистрирован по адресу: ____________

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

Почему не возвращают, и что делать

Банки не обязаны и не возвратят страховку при погашении кредита по таким основным причинам:

• заемщик обратился с заявлением в банк тогда, как договор заключался со страховой компанией;
• в договоре не прописано условие, касающееся возврата страховки, либо прямо указано на то, что возврат не может быть осуществлен (в ситуации, когда договор заключался до 1 июня 2016 года).

В остальных случаях можно считать, что банки должны вернуть вам страховку при полном погашении кредита. Если они отказывают неправомерно, можно обращаться в территориальное отделение ЦБ РФ. Нужно указать, что данной кредитной организацией были нарушены его указания. Если в до судебном порядке урегулировать проблему не удастся, значит возвратят по суду.

Полезные лазейки в договорах

Всегда следует внимательно изучать договор с банком, особенно те его пункты, которые регулируют выплачивается ли страховка после погашения кредита. Желательно подключить грамотного юриста, которому увидеть все нюансы будет намного проще.

Важно то, как сформулировано условие о том, возвращается ли страховая сумма, если кредит выплачен досрочно. Может быть указано, что полис действует на весь срок кредитования. А это означает, что при досрочном погашении заемщик уже не является должником перед банком и, следовательно, в страховке больше не нуждается.

Также можно обратить внимание на то, что договор страхования заключается с целью возврата денежных средств при наступлении страхового случая. А если на протяжении периода действия кредитного договора такое обстоятельство не возникло, значит имеешь право вернуть банковскую страховку по окончании договора на кредит за тот период, который еще будет действовать страховка.

Возвращение страховки после выплаты кредита вполне реально. Конечно, в каждой ситуации надо опираться на формулировки в договорах. Проще всего будет забрать часть часть страховых денег при закрытии кредита досрочно. Однако, и в случае уплаты долга точно в срок такая возможность имеется. Не лишней будет помощь юриста по кредитам: он сможет определить, на что лучше обратить внимание при составлении заявления и как сформулировать требование на получение страховки после выплаты.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

• Копию основного договора по кредиту;
• Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
• Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключённый кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.